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网商银行行长俞胜法:8个点讲清楚网商刚走完的8个月

  才公布了8个月覆盖80万家小微企业放出去450亿元的辉煌战绩,网商银行行长俞胜法就继续放出重磅——网商银行谋动8月而仍未上线的APP,将于本月正式面世。

  如此,微众网商,又再度站在了同一起跑线上。而俞胜法用八个点,讲清楚了网商银行已经走过的八个月。

  一、谈450亿的放款:我们自己还是满意的

  网商8个月战绩,早已已经铺天盖地——为超过80万家小微企业累计提供信贷资金达到450亿元。数据背后,俞胜法透露了几个隐藏的重点:

  1.贷款客户目前并未大规模走出阿里体系,以淘宝天猫商户居多;

  2.虽然农村金融战略是网商银行的战略重点,但目前针对农村市场的贷款在整个池子占比只达10%;

  3.贷款性质跟电商客群相关,呈现小而散、高频的特点,户均两万元,贷款金额在5万元以下的占比为98%。短期借款占大多数,通常是商家一周到十天之内临时周转,这跟网商自身货流周转有关;

  4.截至目前,放贷余额100多亿,不良率低于银行业平均水平(银监会公布的2015年末商业银行不良贷款率为1.67%),不到1%,但俞胜法认为,这与客户的风险还没有到完全反应出来的周期相关;

  5.支持上述业绩的,是网商银行全部加起来不到300号人的队伍;

  6.将服务和产品嵌入场景很重要。这句话的意思是,以后类似流量贷、大促贷、口碑贷这样的应时或应景贷款,会更多。

  二、谈APP到底啥时候上线:最快本月

  是的,在微众都推出APP半年后,网商银行的APP终于要出来了。俞胜法透露,该行手机APP最快将于本月上线。

  “其实我并不觉得我们(推出APP)晚,事实上我们一开始就做好了,没有推出来是因为我们将服务和产品都嵌入在交易场景里,有没有独立APP并不是太大关系。随着客户量增加,且客户要在不同场景切换,在独立APP会比较方便。”俞胜法说。

  三、谈蚂蚁小贷和网商银行整合:预计今年内完成

  俞胜法透露,蚂蚁小贷正将网上业务逐步迁移至网商银行。但其强调“迁移有一个过程”,有些贷款要到期才能被并入网商银行。

  四、谈资金来源:非银金融机构存款居多

  俞胜法透露,目前网商银行的资金主要来源为非银行金融机构存款,比如保险公司、基金公司存款等。从同业拆借来的并不多,同业资金只是一个补充。

  五、谈利率定价:我们主要考虑风险、期限、客户贷款获得性三方面

  俞胜法介绍到,当在为贷款产品进行利率定价时,首要考虑客户风险性,对风险不同层次的客户进行差别化定价。

  其次,网商银行的产品设计跟传统银行不一样,传统银行产品基本固定期限,比如一到三年,而网商的产品都支持随借随还,所以客户贷款占用期限实际不长,因此客户对于这些贷款利率应该有更高的承受能力。

  最后,网商银行会考虑客户的贷款获得性。俞胜法坦言,目前网商银行客群的一大部分,并不容易在传统银行获得贷款。

  俞胜法表示,网商银行经营过程中存在利差,但利差并没有商业银行高:“我们会适当考虑我们运营成本,随着用户规模扩大,运营成本会大幅度下降,也会调整面向客户的价格”。

  六、谈业务探讨:在风控层面想跟优质小贷合作

  俞胜法曾经带队拜访异地小贷公司。而关于资金合作上的探讨,方向有两个:一是网商银行提供低于市场平均利率的资金,与小贷公司联合授信;二是网商以合适价格买断现有资产包,相当于以协议价接手债权。

  然而在俞胜法的逻辑里,上述资金和客户上的合作其实仍旧停留与浅层。网商银行真正希望合作的,是风控层面,“我们有我们优势,比如大数据风控能力;他们有他们的优势,他们对线下客户了解、对市场了解可能会比我们深入多。小贷这个群体跟我们市场定位非常重合,服务小微客户服务,其实小贷是我们很重要的协同对象。”

  七、谈去IOE:不仅仅是换硬件,是掌握云计算和数据库技术

  是的,你没有看错,身为一向注重金融云的阿里旗下,网商银行自然也注重IT系统自主化。它跟微众一样,也在着力打造去ioe进程。

  在俞胜法看来,去IOE不仅仅是把硬件换成民族品牌,而是将云计算技术和数据库搭建技术握在手里。他介绍到,网商利用蚂蚁金服的金融云核心技术,开发出一套分布式架构银行核心系统。这是国内第一套系统。这套系统的特点是:计算资源弹性可拓展;使用的是小型服务器集群,所以运营成本低,效率高;采用分布式架构,在杭州有两个不同的机房,业务联动性与稳定性好。

  八、谈账户开立:Ⅰ类账户成本太高,我们不追求

  俞行长表示,目前网商银行没有强求要求客户开账户,贷款的发放基于客户其他银行账户、付宝账户都可以。以后APP上线后,开立的也会以Ⅱ类账户为主。(这里补充三类账户区别:Ⅰ类账户是全功能的银行结算账户,存款人可通过Ⅰ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付。通过Ⅱ类账户,存款人可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等,单日限额为10000元。Ⅲ类户则设置1000元账户资金限额,账户仅能办理小额消费及缴费支付业务)。

  Ⅱ类账户即一般的直销银行账户。至于原因,俞胜法认为,花大量的人力按照监管要求开Ⅰ类账户成本太高,面签面核不是网商银行所追求的;此外II类账户比较适合互联网化,而且也不用投入大量人力。

  讲到账户肯定绕不开人脸识别。俞胜法说,以后人脸识别也会运用到辅助核身环节。

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